Piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen

 

Velkajärjestelyn esteeksi muodostuu usein velallisen toimien piittaamattomuus ja vastuuttomuus. Velkajärjestelylaissa todetaan, että jollei 10 a §:stä (velkajärjestelyn myöntäminen yleisestä esteestä huolimatta) muuta johdu, velkajärjestelyä ei voida myöntää, jos

VJL 10 § 7) Velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina ottaen huomioon velallisen ikä, asema ja muut olosuhteet sekä se, ovatko luotonantajat toimineet vastuullisesti.

Piittaamattomana ja vastuuttomana on pidetty esimerkiksi velanottoa, joka on otettu tietoisena maksukyvyttömyydestä tai otettu ylellisyystuotteisiin. Myös velallisen tapaa hoitaa omaa taloutta on voitu katsoa piittaamattomaksi ja vastuuttomaksi. Näin ollen, mikäli velallisella katsotaan olleen riittävä harkintakyky ylivelkaantuessaan, pidetään velkaantumista piittaamattomana ja vastuuttomana.

Velkaantumisen piittaamattomuus ja vastuuttomuus on velkajärjestelyn yleisistä esteistä tulkinnanvaraisin, ja esteperusteeksi riittää varteenotettava epäilys edellä esitetystä toiminnasta. Hakijan olisi velanottohetkellä tullut ymmärtää, ettei tule selviämään kasvavista veloistaan. Esteperustetta ei kuitenkaan synny, jos velallisen kyky harkita velanottoa ja sen seurauksia on katsottu puutteelliseksi esimerkiksi iän tai sairauden perusteella.

Velkajärjestelylain 10 a §:n mukaan velkajärjestely voidaan säädetystä esteestä huolimatta myöntää, jos siihen on painavia syitä ottaen erityisesti huomioon velallisen toimet velkojen maksamiseksi, velkaantumisesta kulunut aika ja muut velallisen olosuhteet sekä velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojan kannalta. Painavina syinä on katsottu esimerkiksi velallisen nuorta tai korkeaa ikää ja  toimintakykyyn vaikuttavaa sairautta.

Velkajärjestelyn kokonaisharkinnassa arvioidaan myös luotonantajien toimien asianmukaisuutta mm. tarkastamalla, ovatko luotonantajat tarkastaneet velallisen maksukyvyn. Yksittäisen kuluttajan on helpompaa velkaantua luottojen tehokkaan markkinoinnin vuoksi kuin, jos rahoitusta joutuu hakemaan itse. Itse vieläkin saan aika ajoin puheluita ja tekstiviestejä, joissa haluttaisiin kilpailuttaa olemassa olevat velkani.

Summa summarum, velkajärjestelylle on usein olemassa lain mukaisia esteitä, kuten piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen, mutta esteestä huolimatta velkajärjestely voidaan painavien syiden perusteella myöntää. Velkajärjestely perustuu monen eri osan kokonaisarvioon. (Lähde: Finlex)