Eläkevakuutukset velkajärjestelyssä

Eläkevakuutus on verotuettu, pitkäaikaisen säästämisen tuote, jonka avulla voi täydentää lakisääteisen eläkkeen määrää. Säästämällä pyritään kasvattamaan tuottoja ja kerryttämään omaisuutta. Näin ollen velkajärjestelyssä eläkevakuutukset tulisi lähtökohtaisesti katsoa realisoitavaksi varallisuuslajiksi. 

Eläkevakuutuksiin liittyy ehtoja, joita ilman vakuutusta ei ole mahdollista nostaa ennen sovittua määräaikaa. Ehdoissa on erikseen mainittu ne poikkeukset, joissa vakuutus on mahdollista nostaa ennen määräaikaa. Tällaisia poikkeuksia ovat esimerkiksi aviopuolison kuolema, pitkä työttömyys ja pysyvä työkyvyttömyys. 

Omistan eläkevakuutuksia, jotka velkajärjestelyssä tulisi lähtökohtaisesti realisoida velkojen kattamiseksi. En ole vielä selvittänyt, millaiset olisivat vakuutusteni realisointiarvot. Selvyytenä, että en ole täydentänyt eläkevakuutuksiani enää vuosiin, joten vakuutuskertymät ovat ajalta ennen taloudellisia vaikeuksiani. Vakuutusteni yhteisarvo on noin 18000 euroa. 

KKO 2001:89 linjasi, että eläkevakuutus voidaan jättää poikkeuksellisesti voimaan, jos se on perusteltua. Arvioinnissa on otettava huomioon, onko vakuutus merkityksellisempi velalliselle vai velkojalle. Oikeuskäytäntö koskien eläkevakuutuksia velkajärjestelyissä kuitenkin vaihtelee. Osassa tapauksista velallinen on saanut pitää vakuutuksensa velkajärjestelystä huolimatta. Tällöin on katsottu, että vakuutussäästöllä on suurempi merkitys velalliselle. 

Talous- ja velkaneuvojani arvioi, että vakuutussäästöni tulisi velkajärjestelyssä realisoida velkojen kattamiseksi. Näin ollen velkojen kattamiseksi tulisi murto-osa nykyisestä vakuutussäästöstäni. Mikäli pääsisin velkajärjestelyyn, vahvistaisi tuomioistuin maksuohjelman, jossa päätetään myös varallisuuden realisoimisesta velkojen kattamiseksi. Aika näyttää, miten käy ja pääsenkö ylipäätään velkajärjestelyyn. 

Velkajärjestelyn hakeminen käynnistyy

Aloin selvittää mahdollisuuksiani päästä velkajärjestelyyn ottamalla yhteyttä kuntani talous- ja velkaneuvontaan. Velkaneuvojan kanssa kävimme lävitse tilannettani, ja päätin lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Ennen kuin velkajärjestelyä voidaan hakea, täytyi minun toimittaa talous- ja velkaneuvontaan melkoinen määrä erilaisia selvityksiä ns. velkajärjestelyn esitietoja. Näitä olivat mm. seuraavat: 

1. valtakirja talous- ja velkaneuvonnalle;

2. velkakirjat sekä ulosotossa olevista että sen ulkopuolella olevista veloista;

3. tiliote luottokortista; 

4. selvitys asumiskuluista, kuten vuokrasopimus, viimeiset sähkölaskut ja 
    kotivakuutus; 

5. palkkalaskelmat (viimeisin ja edeltävän vuoden viimeinen);

6. päätös kuntoutustuesta ja todistus bruttoeläkkeen määrästä; 

7. selvitys terveydentilasta, kuten lääkärin B-lausunnot; 

8. selvitys terveydenhuoltomenoista, kuten lääkekattokysely ja vuoden aikaiset poliklinikka- ja hammaslääkärilaskut;

9. eläkevakuutusten arvolaskelmat ja/tai vuositiedotteet

10. selvitys varallisuudesta (varallisuusarvio) ja  

11. vapaamuotoinen velkaantumisselvitys; 

Näiden esitietojen pyytämiseen ja selvitysten tekemiseen kului jonkin verran aikaa. Oma kokemukseni oli, että pyytämäni asiakirjat ja selvitykset tulivat nopeasti, yleensä muutamassa päivässä.  

Vapaamuotoisella velkaantumisselvityksellä on iso merkitys velkajärjestelyn kokonaisharkinnassa. Sen vuoksi sen laatimiseen kannattaa varata aikaa ja kirjoittaa rehellisesti velkaantumiseen johtaneet syyt.

Omat esitietoni toimitin talous- ja velkaneuvontaan 19. syyskuuta. Kului puoli vuotta, kun talous- ja velkaneuvojani oli minuun seuraavan kerran yhteydessä.  

 

Velkajärjestelyn edellytykset

Velkajärjestelyyn pääseminen perustuu aina yksilölliseen kokonaisharkintaan. Sen vuoksi on vaikea antaa mitään yleispätevää vastausta siitä, kuka pääsee ja kuka ei pääse velkajärjestelyyn. 

Velkajärjestelyn edellytyksinä pidetään seuraavia:  

Velallisen maksukyvyttömyys tarkoittaa sitä, että on epätodennäköistä, että velallinen kykenisi suoriutumaan veloista ennen niiden lopullista vanhenemista. Tässä arvioitavaksi tulevat mm. velallisen ansaintamahdollisuudet, onko velallisella mahdollisesti realisoitavaa omaisuutta, velallisen elinkustannukset ja velallisen elatusvelvollisuus. 

Käräjäoikeus arvioi velallisen maksukyvyttömyyden pysyvyyttä. Maksukyvyttömyyttä on oikeuskäytännössä pidetty väliaikaisena mm. opiskelujen ja vanhempainvapaan aikana. Samoin väliaikaisena maksukyvyttömyytenä on pidetty alle 12 kk kestävää työttömyyttä.

Yleisen velkajärjestelyn esteen puuttuminen. Tällaisia esteitä ovat mm. seuraavat:

1. maksuvelvollisuus rikoksen perusteella;

2. velallinen on esitutkinnassa tai syytettynä rikoksesta;

3. velka on syntynyt elinkeinotoiminnassa;

4. velallinen on sopimattomasti esim. luopumalla perinnöstä heikentänyt taloudellista asemaansa;

5. velallinen on pakoillut ulosottoa tai harhaanjohtanut velkojia;

6. velallinen on velkaantunut harkitusti antamalla vääriä tietoja;

7. velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velkaantuminen on ollut piittaamatonta ja vastuutonta; 

8. velallinen on antanut harhaanjohtavia velkajärjestelyhakemuksen esitietoja; 

10. velalliselle on vahvistettu aiempi maksuohjelma viimeisten 13 vuoden aikana; 

11. veloissa on yksityishenkilöiden välinen kauppahinnan palautus, vahingonkorvaus tai muu vastaava.

Velkajärjestelyn kokonaisharkinnan vuoksi se voidaan myöntää esteestä huolimatta. Painavat syyt esteestä huolimatta ottaen erityisesti huomioon ovat

velallisen toimet velkojen maksamiseksi. Tällaisia toimia ovat mm. ulosotto, ulosottoon tehdyt vapaaehtoiset lyhennykset, omaisuuden realisointi, uudelleen kouluttautuminen (KKO 2004:108), oman ansiotason nostaminen (KKO 2011:76) sekä yleinen sosiaalinen ryhdistäytyminen (KKO 2023:80).

velkaantumisesta kulunut aika. Vaikka ulosotto ei ole velkajärjestelyyn pääsemisen edellytys, pidetään kahden vuoden ulosottoa usein minimiaikana ennen kuin velkajärjestelyä haetaan. Tämä edellytys liittyy edelliseen kohtaan eli velallisen toimiin velkojen maksamiseksi.

muut velallisen olosuhteet, joita ovat esimerkiksi vaikutus velallisen ansaintamahdollisuuksiin ja siten velanmaksukykyyn, ikä, sairaudet ja alaikäisten lasten määrä. Sairaudelle annetaan kokonaisharkinnassa painoarvoa, jos se vaikuttaa työkykyä heikentävästi. Oikeuskäytännössä painavina syinä on pidetty esimerkiksi vaikeaa elämäntilannetta, pitkäaikaista sairastelua, avioeroa, peli- ja päihderiippuvuutta ja kaksisuuntaista mielialahäiriötä.  

Kokonaisharkinnassa arvioidaan velkajärjestelyn merkitystä velallisen ja velkojan kannalta. Arvioinnissa otetaan huomioon esimerkiksi velallisen selviytyminen työelämässä, syrjäytymisriski, riippuvuus sosiaaliturvasta ja harmaan talouden riski. Vastaavasti velkojan etu otetaan huomioon siinä, että jos velallisen tulot nousevat yli 2000 euroa vuodessa, käytetään ylimenevästä osasta puolet velkojen maksuun. Samoin velkojen maksuun käytetään velkajärjestelyn aikaiset kertaluontoiset erät, kuten saatu perintö. 

 

Velkatarinani

Velkaannuin aikoinaan useista eri syistä ja päädyin lopulta ulosottoon. Taloudellinen ahdinko syö voimavaroja ja on ollut ajoittain henkisesti hyvin raskasta. Ulosottoni on jatkunut nyt kolmatta vuotta. Aluksi tein ulosoton kanssa maksusopimuksen, jossa maksoin itse ulosottoa kuukausittain. Omasta pyynnöstäni sovin ulosoton kanssa kuitenkin, että ulosotto peritään suoraan tuloistani. Tämä on omalla kohdallani ollut toimiva ratkaisu. 

Näinä ulosoton vuosina on velkapääomani säännöllisistä kuukausittaisista suorituksista huolimatta vain kasvanut. Lyhennykseni eivät ole riittäneet kattamaan edes veloista perittäviä korkoja. On siten erittäin epätodennäköistä, että selviän veloistani ennen niiden lopullista vanhentumista. Velkani, joihin on haettu velkomustuomiot, vanhenevat lopullisesti tuomiopäivästä laskien 15 vuodessa.  

Otin yhteyttä kuntani talous- ja velkaneuvontaan ja aloin selvittää, olisiko yksityishenkilön velkajärjestely kohdallani mahdollista. Velkajärjestely on velkojen viimesijainen järjestelykeino ja sen edellytyksenä on velallisen maksukyvyttömyys. 

Tämä blogi on pieni otos velkamatkaani. Kirjoitan erityisesti ulosoton ja velkajärjestelyn teemoista omiin kokemuksiini perustuen. 

Tervetuloa matkaani!